央行網(wǎng)站13日出了重磅消息,自今年4月17日起,第三方支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金實(shí)施集中存管,目前設(shè)置了緩沖期,首次交存的平均比例為20%左右,但最終,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將全部客戶(hù)備付金交存至集中存管賬戶(hù)。央行為什么要這么做?會(huì)產(chǎn)生什么影響?網(wǎng)購(gòu)會(huì)不會(huì)受影響?
什么是客戶(hù)備付金?
客戶(hù)備付金是支付機(jī)構(gòu)預(yù)收其客戶(hù)的待付貨幣資金,不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)?蛻(hù)備付金的所有權(quán)屬于支付機(jī)構(gòu)客戶(hù),但不同于客戶(hù)本人的銀行存款,不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù),也不以客戶(hù)本人名義存放在銀行,而是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行,并且由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。
簡(jiǎn)單說(shuō),我們?cè)诰W(wǎng)購(gòu)時(shí),支付的貨款,在收到貨并且做出確認(rèn)之前,一直會(huì)存放在支付機(jī)構(gòu)的賬戶(hù)上,這筆錢(qián)就是我們所說(shuō)的“客戶(hù)備付金”。比如,我們下單后,會(huì)把錢(qián)先存在支付寶上,收到貨確認(rèn)后,這筆錢(qián)才會(huì)進(jìn)入商家的賬戶(hù)里。
據(jù)央視財(cái)經(jīng),因?yàn)榈谌街Ц兜奶厥庑?在整個(gè)交易過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生時(shí)間差,而這小小的時(shí)間差,會(huì)形成巨大的資金沉淀,這部分資金在銀行賬戶(hù)里產(chǎn)生的利息收入,就占到支付機(jī)構(gòu)總收入的11%。這部分利息收入都?xì)w了支付機(jī)構(gòu),消費(fèi)者并沒(méi)有拿到。
為什么要集中存管?
風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn),還是風(fēng)險(xiǎn)。央行數(shù)據(jù)顯示,目前,支付機(jī)構(gòu)將客戶(hù)備付金以自身名義在多家銀行開(kāi)立賬戶(hù)分散存放,平均每家支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立客戶(hù)備付金賬戶(hù)13個(gè),最多的開(kāi)立客戶(hù)備付金賬戶(hù)達(dá)70個(gè)。
客戶(hù)備付金的規(guī)模巨大、存放分散,存在一系列風(fēng)險(xiǎn)隱患。一是客戶(hù)備付金存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)。二是一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用客戶(hù)備付金用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資。三是支付機(jī)構(gòu)通過(guò)在各商業(yè)銀行開(kāi)立的備付金賬戶(hù)辦理跨行資金清算,超范圍經(jīng)營(yíng),變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機(jī)構(gòu)借此便利為洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)提供通道,也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患。四是客戶(hù)備付金的分散存放,不利于支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌資金管理,存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
央行稱(chēng),許多支付機(jī)構(gòu)通過(guò)擴(kuò)大客戶(hù)備付金規(guī)模賺取利息收入,偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè),一定程度上造成支付服務(wù)市場(chǎng)的無(wú)序和混亂,破壞了公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境,也違背了人民銀行許可其開(kāi)展業(yè)務(wù)的初衷。
會(huì)影響我們網(wǎng)購(gòu)嗎?
中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼接受媒體采訪(fǎng)時(shí)表示,這項(xiàng)規(guī)范是針對(duì)支付機(jī)構(gòu),普通消費(fèi)者在網(wǎng)購(gòu)、支付過(guò)程中,不會(huì)體會(huì)到任何影響。
新規(guī)實(shí)施后,第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)不會(huì)收取支付服務(wù)費(fèi)?董希淼表示,整個(gè)支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)比較激烈,中國(guó)銀聯(lián)跟商業(yè)銀行也不斷切入,如果誰(shuí)敢收費(fèi),消費(fèi)者可以走,F(xiàn)在其實(shí)有一些大的支付已經(jīng)慢慢回歸到銀行了,比如支付寶也收費(fèi)了,微信提現(xiàn)也收費(fèi)了,因?yàn)橄M(fèi)者選擇還是比較多的,這個(gè)不用太擔(dān)心。
會(huì)影響支付機(jī)構(gòu)的日常運(yùn)營(yíng)嗎?
央行稱(chēng),目前實(shí)施的交存比例對(duì)支付機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)影響不大,也不會(huì)影響支付市場(chǎng)平穩(wěn)發(fā)展。
一是根據(jù)客戶(hù)備付金管理要求,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶(hù)備付金的50%以上集中存放在備付金存管銀行;另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì),支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金有較大部分(2016年第三季度為42%)以非活期存款形式存放。因此,目前實(shí)施的交存比例(最低12%、最高24%)不會(huì)影響支付機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性安排。
二是對(duì)于交存至專(zhuān)用存款賬戶(hù)的客戶(hù)備付金,支付機(jī)構(gòu)在日間可以使用,通過(guò)委托備付金交存銀行辦理支取,但須在當(dāng)日營(yíng)業(yè)終了前將支取部分補(bǔ)齊。
三是人民銀行正在指導(dǎo)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)組織建設(shè)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái),通過(guò)該清算平臺(tái)的支撐,未來(lái)支付機(jī)構(gòu)只需開(kāi)立一個(gè)銀行賬戶(hù)即可辦理客戶(hù)備付金的所有收付業(yè)務(wù)。
據(jù)中國(guó)網(wǎng)報(bào)道,對(duì)于該新規(guī),支付寶方面表示,支付寶堅(jiān)決擁護(hù)本次央行的新規(guī)定,這一政策的出臺(tái),有利于行業(yè)長(zhǎng)期、健康、可持續(xù)的發(fā)展。一個(gè)健康發(fā)展的行業(yè)需要各方的關(guān)注和支持,更需要監(jiān)管。
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